在香港，信用卡年利率高達 30%–36%，私人貸款利率亦往往在 20% 以上。不少市民因為「以卡養卡」或收入下降而陷入債務困境。當供款壓力過大時，「債務舒緩」（Debt Relief Program，簡稱 DRP） 便成為常見的選擇。
然而，債務舒緩既能有效降低每月供款，亦存在風險。本文將深入解釋 什麼是債務舒緩、申請流程、優缺點、潛在影響，並比較 債務舒緩 vs 債務重組（IVA） vs 破產，幫助債務人作出正確決定。
什麼是債務舒緩？
債務舒緩（DRP） 是由債務舒緩公司或中介機構，代表債務人與銀行或財務公司協商的一種安排。其目的並不是「減免債務」，而是：
降低利息（有些情況甚至免息）；
延長供款期（由 2–3 年拉長至 5–6 年）；
減少每月供款額，令債務人有能力繼續償還。
簡單來說，債務舒緩是一種「債務管理計劃」，讓債務人能夠在不破產的情況下，透過較輕鬆的方式分期還清。
債務舒緩的申請流程
債務分析
由顧問或中介檢視債務人的總欠款、收入與支出。
制定供款方案
擬定每月可承擔的供款額，一般比原來的最低還款低 30–50%。
與銀行/財務公司協商
債務舒緩公司與債權人溝通，爭取減息與延長還款期。
簽署協議
部分或全部債權人同意後，債務人依協議供款。
持續供款
通常為期 4–6 年，直至清還所有欠款。
債務舒緩的優點
減輕供款壓力
每月供款降低，債務人不必再以「以卡養卡」的方式維持還款。
停止追債騷擾
協議一旦生效，追數電話和收數公司滋擾會減少甚至消失。
避免破產
雖然信用會受影響，但比破產的後果輕得多。
合併管理
所有卡數合併成一筆固定供款，管理更方便。
債務舒緩的缺點
無法律保障
這並非法院批核的法律程序，債權人仍有權拒絕或隨時更改條件。
信用紀錄受損
環聯（TransUnion）會記錄，通常影響 3–5 年，期間難以申請新信用卡或貸款。
還款期延長
雖然每月供款降低，但總還款金額可能更高，還款期更長。
黑中介風險
坊間有中介收取高額手續費，甚至誤導債務人「必定成功」，實際卻只是掠水。
債務舒緩的影響
信用紀錄：債務舒緩紀錄會保留數年，影響借貸與按揭。
生活壓力：供款較輕鬆，但需嚴格自律，避免再度刷爆信用卡。
心理影響：不少債務人感到羞愧或焦慮，但實際上這是一個重新規劃的機會。
債務舒緩 vs 債務重組（IVA） vs 破產
債務舒緩（DRP）
屬於 協商性質，無法律保障；
適合債務總額較低、收入仍穩定的人；
影響信用 3–5 年。
債務重組（IVA）
屬 法律程序，由法院批准，具法律效力；
債務人只需償還部分債務（通常 30–50%），其餘免除；
信用紀錄影響 5–6 年。
破產
最徹底 的解決方法，所有債務清零；
資產被清算，信用紀錄最少 8 年；
受職業限制，影響最大。
常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩是否人人都可申請？
幾乎任何有債務的人都可嘗試，但能否成功取決於銀行是否同意。
Q2：債務舒緩會否公開？
不會像破產或 IVA 一樣刊登於公報，但信用報告會顯示。
Q3：債務舒緩與「卡數一筆清」有何不同？
卡數一筆清是銀行批出新貸款清還舊債，適合信用良好的人；債務舒緩則適合信用已經不佳、無法再獲貸款的人。
Q4：債務舒緩後還能買樓嗎？
短期內很難，因為紀錄會影響銀行批核；但完成計劃後，逐步重建信用，仍有機會。
結語
債務舒緩 是一個過渡性解決方案，能讓債務人暫時減輕供款壓力，避免立即走到破產這一步。但它並不是「免債」方法，所有欠款仍需全數償還，而且沒有法律保障。
如果債務金額不算龐大，而且仍有收入，債務舒緩可以考慮；若債務龐大，應該考慮 IVA（債務重組）；若完全無力償還，則破產才是最後一步。
無論選擇哪一個方案，最重要是重新建立健康的理財習慣，避免再次掉入債務陷阱。