當你供唔切卡數、貸款壓力爆煲，債務重組（Debt Restructuring）聽起上嚟好似係一條出路：整合所有債務，每月只還一筆，仲可能凍息減供款。
好多債務公司、顧問中介都講到佢有幾方便、幾人性化，但實際上，債務重組唔係零風險，亦唔係人人啱做。
申請之前，你一定要先搞清楚佢背後的「壞處」，否則有機會由債務困境，變成更嚴重的財務黑洞。
1️⃣ 信用紀錄會立即受損
一旦你參加債務重組計劃，你的信貸報告上就會出現相關標記，例如：
「Restructured」
「In Arrangement」
「Partial Settlement」
「協議還款中」
這些紀錄會大大降低你的信用評分，銀行、財務公司、信用卡機構會將你標示為「高風險客戶」。即使你準時還款，這個紀錄仍會保留 最少 5 至 7 年。
期間內：
信用卡申請會被拒絕
手機、電器分期無法申請
私人貸款、裝修貸、稅貸會直接被拒
想買樓做按揭？幾乎冇可能通過
小提醒：即使還清之後，信用紀錄恢復都需要時間與策略，唔係一朝一夕。
2️⃣ 協議期間不能申請任何新信貸產品
債務重組是一種你「正式承認無法承擔原有債務條件」的協議。既然你已經入咗重組計劃，銀行自然唔會再批出任何信用。
整個協議期內（一般為 3–5 年）你會無法：
再次申請信用卡
使用 Buy Now Pay Later 服務
做任何形式的貸款擔保人
進行加按、轉按、資金套現等操作
如果你生活有突發開支、需要現金流應急，幾乎無法取得任何金融支援。
3️⃣ 部分債主可能拒絕參與協議
債務重組唔係法律程序，亦唔具強制力。即係話：
債主「可以選擇接受或拒絕」你提出的還款建議
即使部分債主接受，但只要有一兩間拒絕，協議就無法統一
某些財務公司或高風險放貸機構，一般都唔肯參與
如果有債主唔接受，就會繼續追數、收利息、甚至採取法律行動，你等於同時進行「一邊重組、一邊被追數」，壓力會更大。
4️⃣ 一旦違約，協議即時失效
雖然重組協議係幫你減輕供款，但佢有一個最大前提：你必須每月準時還款，唔可以斷供。
如果你：
延遲供款超過 1～2 次
完全停供超過 30 日
提交假資料／收入資料與實際不符
隱瞞其他債務或新增債務
咁協議就會即時被終止。
結果：
所有債主會恢復追數
加返利息同罰金
債項會被視為「違約清算」處理，信用進一步崩盤
有機會面臨法律訴訟、入稟法院、資產凍結等風險
5️⃣ 遇上黑中介，損失金錢又破壞信用
市面上有不少「債務舒緩公司」、「理財顧問」打住「幫你整合卡數、一筆清」旗號，實際上係收高額費用、甚至幫你做假資料去申請貸款。
常見陷阱包括：
要求先交手續費（$3,000～$8,000）才幫你處理
幫你申請高利貸，借新錢還舊債
假裝幫你重組，其實將你個人資料轉賣比放債機構
無正式合約、WhatsApp 傳來傳去、無地址無登記
一旦上當，你唔單止無解決債務問題，反而背多幾筆新債，信用紀錄更爛，未來借貸完全封鎖。
結語：債務重組唔係壞，但一定要知清楚風險再做決定
債務重組唔係呃人，佢可以幫到真正有供款能力但供唔切嘅人，重新安排債務還款，避免破產、保住信用。但如果你：
唔了解佢對信用的長期影響
覺得佢等於唔使還錢
或者隨便信中介介紹